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支付宝相互保一个月多少钱不愿意换算哪怕知道
作者:admin 发布日期:2019-01-10 13:30

  昨天的回答引起了大家对相互保的一些讨论。挺好的,新事物的出现,总是需要各种声音,特别是些不一样的声音,这样才会让这件事,这波操作更加的立体。大家的留言还有建议,蜗牛君都看到了。有人说蜗牛君在故意黑相互保,别说,昨天的文章还真的没有黑,只是纯数据的对比,毕竟对比才是最直观的。

  首先,国内还没有,它是在互助的模式上搭了一个保险的框架,保费是以支定收,也就是说以实际的支出来定最终的保费情况,保费是跟实际的赔付挂钩的。如果风险控制的好的话,意味着成本会低很多。

  再者,更加有利于消费者去了解保险的起源。保险是个半公益品,毕竟这种互助模式是保险的原始形态,是人们共同抵御单个人无法承受的风险而设定的。据史料记载,早在公元前4500年的古埃及,修建金字塔的石匠中就成立了一种互助组织,向每个成员收取会费,用来支付石匠死亡后的丧葬费用。在公元前2世纪,古罗马成立了一种丧葬互助会,会员交付会费后一旦死亡,由互助会支付葬礼的花销。

  互助会充当的是一个监督者和制定规则的角色,剩下的是由参与的人进行风险的分摊,它是属于古代的一个朴素的风险分散方式。互助会也没有在这个分散的过程中获取任何利益,除了一定的日常管理费用,并且承担监督者以及最后风险兜底的角色。

  说回相互保,它的确是一种相互模式,初衷可能也没有那么复杂,设计者也是想更好的体现保险的作用,但里面确实存在很多问题,值得我们去深思。

  虽然宣传的最低参保人数是330万人,30万保额,看着就是每人1毛钱的事,但是这样的宣传方法很容易误导客户,因为你说的是单件的赔付分摊金额,并没有考虑次数,而成本是跟人群的固有风险概率相关,实际不会因为人数增加就使得发生概率有本质性的下降。而且信美的健康告知和650分的芝麻信用分并没有很好的隔断逆选择的风险,可能会导致实际大额赔付和发生大额的集中性,而当前保险传统公司是利用准备金平滑赔款,所以,保费才会显得如此均衡,避免产生不道德的临时退保行为。

  做个大胆的假设,前面的几期赔的小,分摊都是几十几百这样,到了某一期突然到了1万,比如40-50岁女性高发的乳腺癌已经超过肺癌排名第一了,一旦群体遇到这样的高发期,客户会老老实实的等着去支付成本,分摊这样的风险吗?有些客户肯定不愿意啊,怎么办?那就不玩了呗,一拍两散,那最终谁来兜底?!要么是剩余的客户,要么是相互保险公司,但是由于330万的最低参与人数的设定,很难到公司来承担的程度。

  所以,这也是大多数相互保险公司慢慢发展成公司制的原因,只是中国还没有经历这个过程,所以大家觉得这是个创新事物。

  根据监管规定,团体保险中的投保人是不以购买保险为目的而组成的团体。从合规角度而言,需要考虑,从支付宝上聚齐起来的这样一个团体明显是以购买保险为目的的,这里可能存在一定的违规风险。

  首先是相互保健康告知的问题,有癌症家族史,阿兹海默家族史,如乳腺癌,鼻咽癌等,只要他没有症状都是可以投的,那这样对其他人又是否公平?目前仅凭借一个信用650分,是无法区别全家人的健康情况的,简单判断这些人是同质风险人群是不合理的。

  我们其实也很想看到整个保险市场有更好的产品,有更完善的管理机制,但是少用一些容易误导人的字眼去进行这方面的宣传,不被浮躁的互联网环境所染,我们也会对相互制的发展建言献策,也希望相互制的明天会是更好,而不只是昙花一现。

  根据信美相互总精算师曾卓公开介绍,按照他们的计算,预计一个人每个月会被分摊6.6块。

  这句话,让所有的人都相信这就是他们未来所要交的“保费”,假设60岁之前都可以交费,那么30-40岁30万保额,40-60岁10万保额,总“保费”只有2000多块。

  能达到650分以上的芝麻分,必然是个淘宝控了,那么年纪就不会太大,根据身边的人反馈,45岁以上就很少有痴迷淘宝了,大叔大妈都是玩拼多多,或者是让儿女代淘宝。但是年纪越大,越觉得保险重要,加入的冲动更多,而20多岁的年轻人,根本觉得保险和自己没关系。因此我们假设,在所有的参与者中75%为40岁以下人群;25%为40岁以上人群。

  由于男女的重疾发生率是不同的,因此我们需要考虑参与者的性别比例,根据第六次人口普查数据显示,男性占比为51.9%,女性占比为48.1%,支付宝2015年公开数据表明,男性用户占57.85%,女性用户占42.2%,考虑到支付宝已经逐渐变成必备工具,男女用户占比会趋于跟人口分布相同,我们就以人口普查数据为计算依据。(ps:男性用户占比高会造成“保费”上涨,因为男性重疾发生率在30-40岁阶段更高)

  绝大多数的用户会集中在30-40和40-50岁两个年龄段,根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以发现:30-40岁人群未来十年平均每年重疾率约为男性0.2%,女性0.23%。40-50岁区间的人群为男性0.44%,女性0.47%。

  每次赔付,相互保收取保额的10%,管理费也由大家整体分摊,因此每次赔付额度相当于33万元;40岁以上赔付额度相当于11万元。

  误区来了,保险的客户只要超出某个阈值(100万以上),基本上就可以遵循大数法则了,不要以为人多了价格就可以便宜,人多了赔案也多啊,客观的疾病风险是大数法则的存在,100万人的池子中单个人成本和1000万人的单人成本是没有本质区别的,保险绝非拼多多!!!不是人多就可以打折的!!

  不过有人要说了这个比市面上的产品便宜,是看似便宜,但对于普通人来说,年纪越大,重疾的风险越高,这一点从刚才的发生率上大家都能看的出来,50到60岁重疾发生概率会超过10%,而且伴随着通货膨胀,越往后需要的费用是越高的,我们总是要大家买至少3倍以上工资的重疾保额,为的就是为未来工资的上涨,通货膨胀,和医疗费用的上涨留空间,因此倍数越高越好,而保额不升反降将还降到一个鸡肋般的低,这是维持每个账户扣费平稳的最重要的原因。

  维持在600多块每年的扣费额,是根据现有全国疾病发生率计算出来的,所以曾卓精算师的年扣费100多块是怎么计算出来的,是把最低参与人数放大了6倍吗?如果参与人数放大六倍,发生率不变,那赔付成本也是6倍啊。。。请亮出计算公式及发生率吧。

  降保额的第二个原因,在于保险公司出于对风控的考虑,如果参与人数超过330万,那么对于保险公司来说不承担任何风险,就是大家玩游戏,保险公司坐zhuang,稳赚不赔,但是,当大家发现怎么扣了这么多钱的时候,就会纠结,犹豫,要不要继续玩下去,当大家醒悟以后,参与人数就会不断降低,所以不能让大家感觉到扣了很多钱,扣的太多,大家就不玩儿了。

  保险公司也很聪明:如果三个月内人数凑不够330万人,或者将来参与人数少于330万人,那么这个游戏就不会开始或者会随时结束,算的好精致,因为在这个人数上开始,保险公司在理想状态下是没风险的。

  这其实是符合相互保险的原则的,相互保险就是有相同风险的人大家一起凑钱组成一个资金池,这个资金池的大小要跟发生率平衡,还要加上管理费用,管理资金池的人就是相互保险公司。相互保险公司是个非盈利组织,收取的管理费用只能支撑日常经营和管理费用。问题来了,相互保中收取的10%保额的管理费用到底是高是低?

  信美总精算师曾卓说:相互保透明运作,用10%的管理费以覆盖经营成本,这么低的成本在传统保险设计中是无法想象的。

  各路媒体也纷纷渲染抨击以前的保险公司有多么龌龊,又是这个费用,又是那个费用,敢问各位媒体,你们知道保险公司的费用率到底是如何计提的吗?

  对于传统长期重疾险,保险公司的费用率是总保费的10%-20%之间左右,这里的总保费是几十年一共交的钱,包括了销售佣金,团队管理费用,分摊的保险公司公司开设成本,人员工资,核保费用,核赔调查费用等。而相互保,费用率是赔偿保额的10%,保额是要远高于保费的,虽然从表面上看起来10%低于10%-20%,但考虑到发生率,30岁-60岁的重疾发生率在20%左右,也就是说,保费费用率和保额费用率是可以换算的。

  定期重疾的费用率通常低于终身重疾,假设定期重疾费用率为15%,40岁,10万保额交20年,相互保的管理费用是1万,保险公司的管理费用为11820×15%/20%=8865元;以30岁,30万保额计算也是同样表现。

  就只管赔钱,调查,公示,给钱。少干了这么多活儿,成本比保险公司低这么多,凭什么收这么高的费用?还有人相信相互保险公司是非盈利性组织吗?在中国,私营企业不盈利,大概只有做梦才会相信。

  吹牛也要有依据,那么其他保险公司的25%从哪里来的呢?这个比较,是跟一年期的产品去比的,一年期保险,费用率确实有这么高,而且这个费用每年都会发生,为什么呢?因为保险公司每年都要重新开发用户,每一年都要花获客成本,不像长期保险,只要买了,就每年都会交费,因此费用率是比较高的。保险公司对于一年期保险和长期保险的费用和策略完全是不同的。

  这就暴露了相互保背后的意图,用户会把相互保当作长期救命稻草,并且从条款中对退出及机制终止的约定来看,除非停售要不然就是一直默认用户是参与的,并没有提到保障时间长短,等待期也是长期险用的90天,大家都心照不宣想要做一个长期保障。那既然是长期保障,为什么要跟一年期的保险去比呢?是随时等着跑路吗?

  如果停售,或者因为用户自身没有充值等原因自动退出,那么不好意思,没有一分钱现金价值;如果用户不想参与了想退出,那么不好意思,没有一分钱现金价值。中间不玩了以后再重新买保险,那么不好意思,我也不知道那个时候你的身体状况还能不能买保险,或者买保险还有没有足够的杠杆比。给你无限的期望,自己却想随时跑路,所谓的风险承诺,是不是看起来是个笑线、到底是风险守护神?还是“zhuang家”?保险就是为了守护风险的,而从相互保的机制里,我们没有看到任何风险守护的意思,所有的赔付风险,用户自行承担,产生的管理费用,用户自行承担,保险公司还可以通过管理费赚钱,也是突破了相互保险公司的底线了。

  权责利相统一是一份合约的灵魂,但在相互保的机制中,30-40岁的用户赔付30万,40岁以上用户赔付10万,而这两个年龄段的人扣除“保费”是相同的,保额不同,费用相同,即便是40岁的人买保险,价格也不会是30岁的3倍啊,公平从何而来?年龄小没占到便宜,年龄越大越吃亏。

  大家都知道,投保要核保,索赔时要核赔,每一个case我们都要看是否符合健康告知,是否还应该赔付,以保额为基数来计算管理费,赔的越多,管理费赚的越多,那么保险公司认真核赔的动力在哪里?过去保险公司是为了降低赔付率在核赔上卡,但是至少保证了公平性,对于不应该拿到赔付的人拒绝赔付,保险是给诚信的投保人提供保障服务的,用户的公平性和保险公司自身利益是紧密联系的。

  我们再来谈谈风险,如果支付宝账户中没有钱,在分摊日次日起5天内“保费”不交,就要被强制退出,用户也可以用清空支付宝账户的方式来主动退出,这相当于一个5天保费的交费宽限期。那么就有这么一种可能性,1000万的用户,只有300万的用户扣到了钱,其他的都在宽限期内,那么每人扣款就会超过0.1元,相互保声称,超出0.1元部分由保险公司来承担,但是,相互保是一款没有保费收入,没有责任准备金,也没有再保险分摊风险的保险,如果出现集中性事件,信美赔不起,用户的利益由谁来保证?

  至于所谓的区块链,所谓的大数据,所谓的科技,只是背后的应用工具而已,称得上这么跨时代吗?

  那些收了钱硬写相互保好的媒体:你们良心不会痛吗?哦,可能还真不会,因为他们不懂精算,根本不会算费率。

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